存款需“分段” 加息通道理财“三大窍门”

　　始料未及的央行加息成为了今年开门的第一份“厚礼”，这似乎在某种程度上昭示着加息通道已经打开。为此，理财专家表示，兔年投资者应该做好从存款到还款等各项规划，并需掌握以下“三大窍门”。

　　窍门一：存款需“分段”

　　就在加息靴子应声落地后，市场关于加息通道已经开启的议论不绝于耳，不少机构纷纷预计2011年或将还有2至3次加息。对此，理财专家指出，身处这样的加息周期中，投资者如果选择定期存款的话，期限最好不要超过一年，并且单笔的定期存款金额不要太大。不妨结合自身资金需求选择“阶梯存款法”或“12存单法”。

　　详细来说，“阶梯存款法”更为适合大额资金的人。譬如将60万元的闲置资金分为三份20万元，并分别存1年期、2年期、3年期的定期存款。一年过后，将到期的1年定期存款续存并改为3年定期，而第二年过后，再将到期的2年定期存款续存并改为3年定期。于是，三年之后原先的三笔定期存款就都变成了3年期的定期，并且每年年初都会有一笔定期到期。若预计当年有需要大额支出，可将当年到期的定期取出；若无大额支出则可以加上上年年末结余，一并存为3年期定期。这样一来，既能保证每年的大额支出不受影响，同时还能获得按照3年期定期利息计算的收益。

　　“12存单法”是指每月将月末结余资金存成一年期定期，一年下来就会有12笔一年期的定期存款。而从第二年起，每月都会有一笔存款到期，若有需要即可将到期资金取出使用，若不需要则可和当月结存合并，重新作为一笔定期存款继续滚动。使用这种方法进行存款比较适合资金量不太大的人，毕竟从第二年起每个月都会有一张存款单到期备用，在方便灵活的同时更能获取定期存款的收益。

　　窍门二：购买“短期”理财产品

　　最近，各大银行营业网点咨询理财产品的人络绎不绝，询问加息之后银行理财产品的收益是否有所提升。对此，不少银行人士表示，由于加息后现金资产收益提高，理财产品收益有望突破现有年化收益4%的水平。基于此考虑，银行理财专家建议投资者在目前的加息通道下，理财产品要“短买”，而不要怕折腾，嫌麻烦，毕竟在一个合理的资产配置组合中，良好的流动性是一大前提。

　　窍门三：巧选还款方式

　　在购物旺季，各银行纷纷抢抓时机，推出了一系列购物刷卡的优惠活动，最大限度让利消费者的同时，更加大了信用卡的市场占有率。然而，在惬意刷卡之余，消费者倘若忽略了及时还款环节，则很容易招致罚息，甚至罚息金额要远远高于赠礼本身的价值。为此，银行人士提醒消费者，不妨根据自身情况巧选还款方式。

　　首先，对于爱忘事或常年出差的人来说，可选择关联账户自动还款方式。即将自己所属银行的借记卡、存折等与信用卡进行关联，通过柜台、网银、客服等多方式开通自动还款服务。然而，虽说此方式便捷且免手续费，但投资者需保证借记卡中资金充足。因为借记卡扣款日期往往是还款日，如果卡中余额不足，信用卡将会招致全额罚息。

　　其次，对于喜欢网购的年轻人来说，也可选择第三方支付还款。据了解，目前在第三方支付机构中，支付宝、银联在线、财付通、快钱四家的服务能力最为全面，可向绝大多数银行信用卡进行还款。选择此种还款方式的人需要注意，由于大部分第三方支付平台不支持实时到账，其到账时间通常是在划款后的一两个工作日，因此还款人最好提前几天进行划款。第三，对于常去便利店购物的中老年持卡人来讲，不妨选择“就地还款”。

　　现在不少便利店或商场都安装了“拉卡拉”自助刷卡终端，你只要使用任何一家银行的借记卡就能为自己的信用卡还款。不过，由于各家银行的到账日期并不一致，倘若使用“拉卡拉”建议提前安排还款。第四，对于那些喜欢宅在家里的懒人而言，推荐选择电话还款，持卡人只需拨打银行24小时客服热线即可轻松完成信用卡还款，免去了四处找寻银行网点的麻烦。